Pojištění

­

CESTOVÁNÍ A RIZIKA

Cestování je rok od roku jednodušší. Větší část Evropy můžeme procestovat bez cestovního pasu, jenom s občankou. Letadlem se za několik hodin dostaneme třeba i na druhý konec světa. Otevírají se tak nové možnosti pro poznání, zábavu, sportovní vyžití, ale i práci a podnikání. Existují ovšem dvě věci, které při cestování nemůžeme ovlivnit – jaké bude počasí a jestli se domů vrátíme zdraví. Ne nadarmo se říká, že náhoda je blbec.

 

VYJÍŽDÍME NA DOVOLENOU

 

Symbolem české rodinné dovolené v zahraničí je bezpochyby Chorvatsko. Dá se tam sehnat dostupné ubytování, není to příliš daleko na cestu autem, a hlavně je tam krásné moře i příroda. Ať už ale cestujete kamkoliv mimo území České republiky, měli byste myslet na to, že bez cestovního pojištění by se vám takový výlet mohl pěkně prodražit.

 

Vybíráme turistické pojištění

Nabídek cestovních pojištění je celá řada. Liší se např. i podle destinace, do které míříte. Chorvatsko a ostatní evropské země pak patří do základního – a nejlevnějšího – balíčku. Některé pojišťovny tam řadí i jiné oblíbené mimoevropské dovolenkové destinace, jako je třeba Egypt nebo Turecko. Samostatnou kategorii občas mívají cesty do USA, vzhledem k tamějším vysokým poplatkům za zdravotní péči.

 

Vybírat své cestovní pojištění pečlivěji byste měli také v případě, že plánujete aktivnější dovolenou. Na spoustu sportovních aktivit se běžné cestovní pojištění nevztahuje a dovolená by vás tak mohla vyjít pěkně draho. V případě sportovních dovolených popřemýšlejte nad zřízením sportovního cestovního pojištění.

 

Co ještě lze pojistit?

 

Ke svému základnímu cestovnímu pojištění si samozřejmě můžete sjednat celou řadu doplňkových služeb a připojištění. Kromě základního pokrytí léčebných výloh, asistenční služby a pojištění odpovědnosti tak můžete např. nechat pojistit i svá zavazadla pro případ ztráty. Nebo si pojistit celou dovolenou pro případ, že vy nebo někdo z rodiny onemocníte a zájezd budete muset stornovat.

 

Pojištění se většinou platí za počet dnů, ale můžete si zařídit i pojištění na celý rok. Většinou fungují tak, že jednotlivé výjezdy za hranice jsou časově omezeny, ale můžete jich podniknout, kolik budete chtít. Pokud tedy během roku odjíždíte na více kratších dovolených, mohlo by se vám podobné pojištění hodit. U některých pojišťoven v sobě toto cestovní pojištění navíc obsahuje i pojištění administrativně pracovních cest.

 

Pokud plánujete dovolenou s rodinou, mohlo by vás zajímat také rodinné cestovní pojištění. Obvykle rodinný balíček zahrnuje pojištění pro 2 dospělé a jejich děti. V součtu pak vychází levněji než cestovní pojištění pro každého člena rodiny zvlášť. Ani v případě sólových plateb ale pojištění dovolenou nijak výrazně neprodraží a rozhodně se při cestách za hranice vyplatí.

 

DOVOLENÁ A SPORT

Klasické cestovní pojištění standardně pokryje běžné dovolenkové aktivity včetně nenáročných sportů, jako je plážový volejbal nebo rekreační jízda na kole. Pokud jste ale aktivní a na dovolené sportujete hodně nebo jste fanoušci méně obvyklých sportů, budete pravděpodobně sjednávání cestovního pojištění muset věnovat zvýšenou pozornost.

 

Adrenalin a rizikové sporty

Každá pojišťovna bude navíc vaše sportovní aktivity pravděpodobně hodnotit jinak. Každý sport patří do příslušných kategorií, které se liší podmínkami, a především cenou sjednaného pojištění. Velmi lehce se vám tak může stát, že sport, který považujete za běžný, je z pohledu vaší pojišťovny v kategorii rizikových či extrémních sportů. Vždy se nezapomeňte informovat o tom, jak si vaše aktivity správně pojistit.

 

Mezi rizikovými sporty můžeme najít u většiny pojišťoven třeba jízdu na koni, jízdu na vodním banánu nebo potápění s přístroji do 10 metrů. Do vyšší kategorie, tedy mezi sporty extrémní, se řadí třeba alpinismus, horolezectví nebo sjezd na horských kolech. Můžete narazit i na kategorii tzv. nepojistitelných sportů, tedy sportů, na které se ani ta nejvyšší forma cestovního pojištění nebude vztahovat. Tam patří třeba severská kombinace, jachting při oceánské plavbě nebo lov exotické divoké zvěře.

 

Jak se pojistit proti úrazu při sportu

V rámci sportovního cestovního pojištění si navíc můžete sjednat i sportovní úrazové připojištění. To se vztahuje na úrazy, které vznikly provozováním pojištěného sportu. Sjednat si ho můžete i ve chvíli, kdy máte zároveň uzavřené samostatné úrazové pojištění v ČR – čerpat pak můžete krytí z obou pojištění zároveň.

 

Pozor si dejte také při cestách na Slovensko. I tam totiž budete potřebovat cestovní pojištění. Obzvlášť vhod pak může přijít při výletech do hor. Na Slovensku je totiž, na rozdíl od jiných států, každý zásah horské služby zpoplatněn. Případné výdaje se tak mohou vyšplhat do opravdu vysokých částek.


­

CESTUJETE NA DOVOLENOU? JEDETE DO ZAHRANIČÍ? DOBRÉ POJIŠTĚNÍ JE ZÁKLAD

Na dovolenou do zahraničí bez cestovního pojištění vyráží stále méně Čechů. Přesto zůstává kolem 14 procent z nás, kteří podle posledního průzkumu ERV Evropské pojišťovny vycestují, aniž by se pojistili. Nejčastěji dochází k pojistným událostem na dovolených v Egyptě, Řecku a Turecku. Pozitivním signálem je, že se stále méně často ztrácejí zavazadla.

 

Pro pojištění do zahraničí existuje několik možností

  • Pojištění na jednu cestu (počítá se podle počtu dnů)
    • Pro standardní dovolenou je výhodné sjednat pojištění pro konkrétní cestu, jak z důvodu konkrétního nastavení podmínek (lokalita, druh dovolené apod.), tak i cenově.
  • Pojištění na celý rok (paušální pojištění)
    • Kdo často cestuje mimo republiku, měl by zvážit možnost paušálního ročního pojištění.
  • Pojištění jako součást balíčku k jinému produktu (nejznámější je k platební kartě)
    • Pojištění jako doplněk k jinému produktu mívají přísnější limity a více podmínek.
  • Evropský průkaz zdravotního pojištění EHIC (potvrzení o domácím veřejném zdravotním pojištění)

Na co se při výběru cestovního pojištění zaměřit?

  • Výše pojistných limitů, do jaké pojišťovna vynaložené prostředky proplácí.
  • Asistenční služby, které vám umožní se poradit a zjistit postupy nejen při řešení úrazů a ošetření, ale také při ztrátě dokladů a vyřizování náhradních.
  • Využití připojištění např.:
    • Připojištění storna zájezdu – mohou nastat různé situace, proč v předem plánovaném termínu nemůžeme odcestovat (nemoc, rodinné důvody apod.), a mnohdy nezanedbatelná částka může propadnout, a přitom lze za drobné pojistné takovou situaci řešit. Je třeba dobře prostudovat podmínky, v jakých případech při stornování zájezdu skutečně platí plnění.
    • Připojištění zavazadel – i přesto že se zavazadla stále méně ztrácí a kradou, je dobré mít své věci pojištěné. Nicméně je důležité znát podmínky pojistného plnění, kde je zpravidla stanoveno, že pachatel krádeže musí překonat určitou překážku (zámek, uzavřenou místnost apod.).
    • Připojištění odpovědnosti za škodu – především u aktivních dovolených je vhodné mít připojištění na škodu způsobenou někomu jinému především na zdraví. Mohou nastat různé krizové situace, ať už v zimě při srážce na sjezdovce, nebo v létě například při jízdě na kole. Náhrady pak mohou narůst do značných výšek.
       

Výběr dobrého cestovního pojištění je velmi důležitý, i když si všichni přejme, abychom žádné pojistné plnění nepotřebovali. Řeč čísel je ale neúprosná – ze statistik jasně vyplývá, že kvalitní pojištění se vyplácí.


­

CESTOVNÍ POJIŠTĚNÍ

Při každodenních činnostech člověk nemyslí na to, že by se mu mohlo něco stát. Proč si taky dělat zbytečně starosti, když je zdravotní pojištění povinné a základní lékařskou péči za nás hradí stát, že? Ale cesty do zahraničí jsou jiná písnička. Na ně se české zdravotní pojištění vztahovat nemusí. Bez cestovního pojištění vás za hranicemi může vyjít draho už samotná návštěva lékaře, nemluvě o pobytu v nemocnici. Jak se nejlépe pojistit?

 

JAK SE POJISTIT NA CESTU?

Ne každá pojišťovna nabízí cestovní pojištění pro všechny typy pobytů v zahraničí. Zatímco na zahraniční dovolenou, studium, nebo pracovní cestu se můžete pojistit skoro u každé pojišťovny, trochu obtížnější to mají lidé, kteří jedou do zahraničí vykonávat manuální práci, třeba zedníci či stavební dělníci. Proto si vždycky důkladně ověřte, jestli vámi zvolené cestovní pojištění kryje účel vaší cesty.

Víte, že…

v Austrálii jen za obyčejnou návštěvu lékaře zaplatíte poplatek v rozmezí 20–50 dolarů (v přepočtu 400–1000 Kč)?

 

Na jak dlouhou dobu se můžu pojistit?

Cestovní pojištění si můžete sjednat na jediný den i na celý rok. Pojistky sjednané na kratší dobu je možné před jejich skončením ještě v zahraničí prodloužit. To se hodí třeba v případě, kdy se vám na dovolené líbí a chcete zůstat ještě další tři dny. Naopak roční pojištění je podmíněné vaším pravidelným návratem do ČR, většinou jednou za čtvrt roku, a to kvůli zajištění pravidelných lékařských prohlídek. I toto pojištění je možné prodloužit, ale většina pojišťoven vyžaduje, abyste prodloužení provedli na některé z poboček v ČR, nikoli ze zahraničí.

 

Jak cenu pojistky ovlivňuje cílová destinace?

Díky rozdílnému nastavení zdravotní péče i právního systému v jednotlivých státech není možné mít jedinou sazbu cestovního pojištění. Proto najdete v sazebnících pojišťoven jednotlivé státy seřazené do různých, na první pohled někdy dokonce i nesourodých skupin. Levnější pojištění platí zpravidla pro státy Evropské unie, možná vás ale překvapí, že nejvíc utratíte na cestovním pojištění do Spojených států, Kanady, nebo Austrálie.

 

Rodinná dovolená? Stačí jedna pojistka

V rámci jedné smlouvy je možné pojistit více osob, takže pokud se chystáte na rodinnou dovolenou, není třeba uzavírat pojištění každému zvlášť. Pojištění ale neplatíte za každého ve stejné výši, záleží třeba na tom, jestli všichni pojištění spadají do stejné věkové kategorie. Na druhou stranu ale některé pojišťovny zvýhodňují rodinné pojistky možností slevy na pojištění dětí.


­

JAK SE POJISTIT PRO PRÁCI V ZAHRANIČÍ

Řada českých firem má v dnešní době své pobočky i v zahraničí, a řada zahraničních firem má naopak pobočky v České republice. I to je jeden z důvodů, proč spousta lidí jezdí na zahraniční pracovní cesty, nebo v zahraničí přímo pracuje a žije. Jak je to ale v takovém případě s cestovním pojištěním? Stačí na služební cestu běžné pojištění, které se sjednává například při cestách na dovolenou?

 

Pracovní versus turistické pojištění

Klasické cestovní pojištění v případě služební cesty nebo dlouhodobého pracovního pobytu v zahraničí stačit nebude. Pro pracovní cesty za hranice České republiky mají pojišťovny speciální nabídky, které odpovídají potřebám cestujících pracovníků. Snažit se ušetřit a sjednat klasické turistické pojištění se v tomto případě rozhodně nevyplatí. Pojišťovna pak v případě nepříjemností nemusí vyplácet vůbec nic, nebo pojistné plnění výrazně zkrátí.

 

Pojištění pracovních cest do zahraničí má rozšířené pojistné plnění a většinou zahrnuje veškeré nepříjemnosti, které se na služební cestě nebo při práci v zahraničí mohou stát. Nejde tak jen o pojištění pro případ pracovního či jakéhokoliv jiného úrazu či nemoci, ale postará se i pro problémy způsobené ztrátou zavazadel nebo o škodu, kterou způsobíte vlastní vinou někomu jinému.

 

Různé druhy pracovního pojištění

Kromě toho, že pojišťovny rozlišují mezi pracovními a turistickými cestami do zahraničí, jsou rozdíly i v samotných pracovních pojištěních. Rozlišují se cesty za administrativní a manuální prací. Pojištění manuální práce v zahraničí bývá zpravidla o něco dražší z důvodu vyššího rizika pracovního úrazu. Některé pojišťovny ho ve své nabídce dokonce vůbec nemají. Speciální pojištění se pak sjednává při delších pracovních cestách – místo klasického pojištění (většinou s denní sazbou) se pak většinou jedná o dlouhodobé pojištění.

 

Jak už bylo řečeno, ceny za pojištění pracovních cest jsou o něco vyšší, než je tomu u klasického turistického cestovního pojištění. V případě, že vás na služebku vysílá zaměstnavatel, je však jeho povinností patřičné pojištění zařídit a uhradit.

­

JAK NA ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Charlie Chaplin prý jednou řekl „Zajímám se o budoucnost, protože v ní hodlám strávit zbytek života.“ A budoucnost je právě to, na co se můžete těšit, nebo čeho se i oprávněně obávat. Životní pojištění proto funguje podobně jako záchranná síť – neochrání vás před pádem, ale pomůže s tlumením dopadu a po něm. Toho s oblibou využívají budoucí i stávající rodiče nebo třeba partneři, kteří si plánují vzít hypotéku. Tak totiž získají jistotu, že po případné smrti nebo těžkém onemocnění neupadnou jejich blízcí do existenčních nesnází.

 

Proč je životní pojištění tak důležité?

Pokud si chcete půjčit větší obnos peněz, třeba ve formě hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření, banky většinou požadují, abyste si životní pojištění uzavřeli. Mají k tomu velmi jednoduchý důvod – vaší smrtí nebo závažným onemocněním přijdete o schopnost splácet a ony díky této události přijdou o svou investici do vás. A i když po vás ne vždy musejí životní pojištění vyžadovat, někdy díky němu můžete získat výhodnější podmínky.


Víte, že…

každý, kdo uzavře životní pojištění, může určit konkrétní osoby, které mají dostat v případě jeho smrti peníze z životního pojištění?

 

Životní pojištění není pouze nástroj, kterým se banky starají o své investice. Tento typ pojištění řeší možnost výrazného zhoršení vašeho zdravotního stavu a třeba i následnou invaliditu, takže poskytne prostředky, které budete potřebovat na svou léčbu a další péči. Jeho prostřednictvím se navíc i po své smrti můžete postarat o ty, na kterých vám záleží. Výplata životního pojištění proto nespadá do dědického řízení – už při sjednání pojistky si sami určíte osoby, které peníze obdrží. Pojišťovna má navíc ze zákona povinnost vyplatit peníze do 15 dní od prošetření pojistné události. A životní pojištění je tu samozřejmě i pro vás samotné, především díky tomu, že máte možnost vložené prostředky zajímavým způsobem zhodnotit.

 

Víte, že…
životní pojištění nespadá do dědického řízení díky občanskému zákoníku (č. 89/2012 Sb.)? Ten totiž stanovuje, že nárok na plnění má manžel (manželka) pojištěného, pak jeho děti nebo rodiče. Pokud si ale pojištěný určí osoby mající nárok na peníze z pojištění, mají tyto osoby přednost před osobami definovanými zákoníkem. Díky tomu je plnění velice rychlé.

 

Na co si dát při uzavírání pojistky pozor?

Každou smlouvu lze v průběhu trvání upravovat, ale nejvýhodnější je uzavřít pojištění, dokud jste mladí. Čím dřív totiž pojistku uzavřete, tím menší pojistné budete platit. Konec pojištění si sice můžete dohodnout různě, přesto je lepší se pojistit minimálně do 60 let. U kratšího období se může stát, že po jeho uplynutí už vás z důvodu vyššího věku a rizik pojišťovna odmítne pojistit. Důležitá je taky výše pojistného krytí, která by měla být minimálně ve výši dvou vašich ročních příjmů, abyste byli schopní pokrýt nejen náklady na případnou léčbu, ale možný výpadek příjmů kvůli pracovní neschopnosti nebo invaliditě. Vyšší pojistné krytí po vás ale může požadovat i banka třeba v případě vinkulace u hypotéky.

 

Víte, že…
invalidita bývá pro rodinu jedna z nejvíce zatěžujících situací? Kromě nutnosti se starat o postiženého jedince je totiž nákladná i samotná léčba.

 

Zkoumání zdravotního stavu

Před samotným uzavřením pojistné smlouvy ještě pojišťovna přezkoumá váš zdravotní stav. Některým pojišťovnám stačí při uzavírání smlouvy vyplnit zdravotní dotazník a dodat čestné prohlášení, že jste nic nezamlčeli, jiné si vyžádají potvrzení přímo od praktického lékaře.

 

Víte, že…
při uzavírání smlouvy životního pojištění se nevyplácí zamlčovat informace o svém zdravotním stavu? V případě zhoršení zdravotního stavu se přezkoumává zdravotní dokumentace, a pokud pojišťovna zjistí, že jste zamlčeli důležité informace, může vám jednostranně ukončit pojistnou smlouvu bez nutnosti vrácení peněz za pojistné.

 

Z čeho se skládá životní pojištění?

Životní pojištění může mít dvě složky. První je riziková, která slouží k zajištění pro případ smrti z jakékoli příčiny. Patří k ní i připojištění, pomocí kterého můžete rozšířit pojistné krytí na další rizika úrazů nebo nemocí. Druhá složka je rezervotvorná, investiční, která se stará o zhodnocení části prostředků, které vkládáte do pojištění. V průběhu trvání životního pojištění můžete dělat změny v obou složkách pojištění.

 

Typy životních pojištění

Rozsah pojistné ochrany a krytí záleží také na tom, jaký typ životního pojištění zvolíte. Existují celkem tři – rizikové, kapitálové a investiční.


­

JAKÝ TYP ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ JE PRO VÁS NEJLEPŠÍ? RIZIKOVÉ, KAPITÁLOVÉ, INVESTIČNÍ?

V podstatě existují tři typy životního pojištění. Liší se rozsahem pojistného krytí i konkrétním účelem. Jaké pojištění bude vyhovovat nejvíce vám? Podívejme se na jednotlivé typy podrobněji. Všechny mají své výhody a nevýhody a každý se hodí v jiné situaci.

 

RIZIKOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

U rizikového životního pojištění jdou všechny vložené peníze pouze do rizikové složky. Pojistit se můžete na riziko smrti, úrazu nebo nemoci. Protože nemá žádnou rezervotvornou složku, nemůžete u něj uplatnit žádné odečty z daní, ale měsíční pojistné vás stojí méně. K výplatě pojistné částky dojde pouze v případě smrti. Pokud se připojistíte, kryje pojištění i o něco méně závažné případy úrazů a nemocí. Používá se v případě, že chcete zajistit své blízké, nebo pojištění potřebujete vinkulovat třeba ve prospěch banky, která vám poskytuje hypotéku.

 

Víte, že…
rizikové životní pojištění lze kdykoli ukončit bez sankce?

 

Výhody a nevýhody rizikového životního pojištění

+ garantovaná pojistná částka pro případ smrti

+ rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění

+ sjednání pevné nebo klesající pojistné částky

+ sjednání pojištění už od doby 1 roku   

– neobsahuje rezervotvornou složku

 

KAPITÁLOVÉ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Oproti rizikovému typu životního pojištění má kapitálové životní pojištění navíc rezervotvornou složku a nabízí garantované zhodnocení vložených prostředků ve výši minimálně 1,3 % (tzv. TÚM), které ale může být i o několik procent vyšší. Jak to funguje? Z vámi zaplaceného pojistného se odečtou náklady na rizikovou složku a všechno, co zbyde, vytvoří rezervu pojištění. Jinými slovy jde část vašich peněz na individuální účet, kde se úročí. Pomocí tzv. dílčího odkupného můžete část peněz z rezervy vybrat během trvání smlouvy, v opačném případě vyplatí pojišťovna celou částku na konci pojištění nebo v případě vaší smrti. Pokud odoláte a nevyužijete možnost vybrat část peněz z rezervy, můžete si navíc část nákladů na životní pojištění odečíst z daní, a to až do výše 12 000 Kč za rok. Při maximálním odpočtu vám stát vrátí 1 800 Kč.

 

Výhody a nevýhody kapitálového životního pojištění

+ garantovaná pojistná částka pro případ smrti nebo dožití

+ garantované minimální zhodnocení finančních prostředků (TÚM)

+ rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění

+ daňová uznatelnost zaplaceného pojistného (tvorbu kapitálové hodnoty pojištění není možné aktivně ovlivnit)

– ukládat peníze se vyplatí, pokud smlouvu uzavřete alespoň na 10 let

 

INVESTIČNÍ ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ

Poslední typ životního pojištění v sobě kombinuje pojistnou ochranu s možností získat zajímavé zhodnocení. Můžete si tak našetřit víc než u kapitálového životního pojištění, ale pro změnu nemáte žádný garantovaný úrok. Pojišťovna vám nabídne několik investičních fondů, které se liší podle míry rizika, a je na vás, jak se rozhodnete. Lepší šanci na vyšší zhodnocení u fondů ovlivňují výkyvy v hodnotě podílových jednotek, které za vás pojišťovna nakupuje. Vyšší výnos ale zpravidla znamená i vyšší riziko. Proto v průběhu pojištění můžete investiční fondy měnit, stejně jako rozložení vašich financí mezi obě složky životního pojištění. I u tohoto typu životního pojištění platí, že peníze můžete vybrat pomocí tzv. dílčího odkupného, nebo si počkat na konec pojištění, a že můžete uplatnit daňový odečet.

 

Víte, že…
zpravidla se nabízejí tři typy fondů? Konzervativní má malý výnos, ale i malou míru rizika, vyvážený má lepší poměr rizika a výnosu a u dynamického riskujete hodně, ale můžete také hodně vydělat.

 

Výhody a nevýhody investičního životního pojištění

+ možnost měnit nastavení pojištění a rozsah pojistné ochrany

+ rozšíření rozsahu pojistné ochrany formou různých připojištění

+ možnost aktivně měnit investiční strategii během trvání pojištění

+ možnost vkládat a čerpat finanční prostředky v průběhu trvání pojištění           

– není garantovaná výše zhodnocení

– není garantovaná pojistná částka při dožití

– investovat se vyplatí, pokud smlouvu uzavřete alespoň na 10 let

­

POJIŠTĚNÍ VOZIDLA

Musí mít každé auto pojištění? Které je povinné a které dobrovolné? A které z nich je naopak výhodné mít? Podíváme se společně i na to, jak je to u nových aut nebo u vozidel na různé druhy leasingu. Pokud pořizujete vůz, dozvíte se také všechno o různých formách jeho nabytí.

 

Zatímco v ostatních případech je rozhodnutí, zda sjednat nebo nesjednat pojištění jenom vaše věc, pokud vlastníte vozidlo, nemáte na výběr. Zákon 168/1999 Sb. jasně stanovuje, že každé vozidlo pohybující se po veřejných komunikacích musí mít „pojištění odpovědnosti za újmu způsobenou provozem vozidla“. Jinými slovy to znamená, že sjednat takzvané povinné ručení je povinnost. Takové pojištění ovšem řeší pouze újmu, kterou způsobíte vy ostatním účastníkům silničního provozu. V rámci možností pojištění auta existuje i havarijní pojištění a různá další připojištění, v rámci kterých si můžete pojistit svoje vozidlo na všechno ostatní včetně krádeže nebo živelné události. Tyto možnosti už jsou samozřejmě volitelné, záleží jen na vás, zda se pro ně rozhodnete.

 

Flotilová pojištění

Toto řešení je výhodné především pro firmy a podnikatele, protože řeší pojištění většího počtu vozidel, které vlastní jeden klient. Získáte tak lepší sazbu pojistného, než kdybyste každé vozidlo pojišťovali zvlášť, a můžete získat i různé balíčky výhodnějšího pojistného v případě uzavření povinného ručení i havarijního pojištění. Za flotilu se přitom v jazyce pojišťoven běžně považuje už pět vozidel.

 

POŘÍZENÍ VOZIDLA

Úplně prvním krokem bude nejspíše pořízení vozu. Není to rozhodování, které bychom dělali každý den. Volba, jestli koupi auta pokrýt z vlastních úspor, nebo si větší či menší obnos peněz půjčit, není vždy úplně jednoduchá. Poradíme vám.

 

Koupit auto za vlastní?

Ať už máte nachystanou celou částku, nebo si plánujete na pořízení auta teprve naspořit, nemusí být tato varianta tak výhodná, jak by se na první pohled mohla zdát. Za dobu spoření bude totiž inflace snižovat reálnou hodnotu vašich peněz, takže na nové auto nebo motorku můžete spořit i delší dobu, než jste původně plánovali. Z čistě ekonomického hlediska – pokud nepoužíváte auto k práci – nebývá jeho pořízení tou nejlepší investicí, protože velice rychle ztrácí svou hodnotu.

 

Leasing

Není tomu tak dávno, co reklamy na leasing plnily televize a koupit auto znamenalo buď mít naspořeno, nebo si ho „líznout“. Velké oblibě se těšil i u podnikatelů, kteří si mohli splátky odečítat jako plně uznatelné daňové náklady. Dnes ustupuje leasing úvěru, protože má oproti němu několik nevýhod. Po celou dobu splácení se sice o provoz a údržbu staráte vy jako provozovatel, ale majitelem vozidla je leasingová společnost. To s sebou nese komplikace třeba v případě nehody nebo krádeže – tato pojistná událost se stane vám, ale peníze dostane leasingová společnost, ne vy. Takto se může i stát, že přijdete o všechny peníze, které jste dosud na splátkách zaplatili. Hlavní výhodou leasingu jsou počáteční nižší náklady na pořízení vozidla včetně toho, že havarijní pojištění i povinné ručení zajišťuje leasingová společnost, jenže díky poplatkům a úrokům bývají celkové náklady vyšší než u úvěru.

 

Víte, že…

úrok při leasingu může být až 20 %?

 

Operativní leasing

Novější formou získání vozidla je operativní leasing, který už nabízejí i samotné automobilky. Zatímco dříve byl nabízený pouze firmám, dnes si tímto způsobem může auto pořídit kdokoli. Jedná se vlastně o pronájem, při kterém za měsíční splátky můžete auto používat, ale nikdy se nestanete jeho vlastníkem. Do splátek jsou přitom započítané i náklady za servis, pravidelné opravy a pojištění, takže – pokud nenabouráte – musíte už platit jenom za benzín nebo naftu. Za dodržování pravidelného servisu a kontrolu technického stavu ale ručíte vy, takže pokud vám nějaká závada unikne, nebo se ji rozhodnete ignorovat, můžete si při následné opravě připlatit. Po skončení trvání smlouvy operativního leasingu můžete snadno uzavřít novou a k užívání opět dostanete nové vozidlo.

 

Úvěr

Financování koupě vozidla prostřednictvím úvěru má jednu hlavní výhodu: auto od začátku vlastníte vy. Stejně jako u leasingu platíte pravidelné měsíční splátky, některé společnosti nabízejí i možnost zahrnout do nich náklady na povinné ručení i havarijní pojištění, které si samozřejmě platíte sami. K výhodám úvěru patří taky možnost jeho předčasného splacení. Podnikatelé a firmy navíc ocení daňové odpisy splátek a jednorázový odpočet celé DPH z kupní ceny na začátku splácení. Protože úvěrem je i neúčelová hypotéka, můžete ji taky využít k financování pořízení auta – a s mnohem nižšími úroky než u běžného úvěru nebo leasingu.

­

JAK NA POVINNÉ RUČENÍ

Povinné ručení musí mít sjednané každý vlastník vozidla ze zákona. Neplatí to jenom pro osobní auta do 3,5 tuny, ale i motocykly, tahače, návěsy, autobusy, traktory a historická, nákladní nebo přípojná vozidla. Z povinného ručení se hradí škody, které pojištěné vozidlo způsobí ať už na majetku, zdraví, nebo životě poškozených. Podíváme se teď společně na limity plnění nebo na to, jak na ručení získat slevu. A může se někdy stát, že škodu budete muset zaplatit ze svého?

 

Ve zkratce můžeme říct, že pokud způsobíte nehody vy, zaplatí se škody ostatním z vašeho povinného ručení. A pokud naopak někdo nabourá vás, zaplatí se vám škody z jeho povinného ručení. Z něj se taky vyplácí náklady soudního líčení nebo náhrada případné finanční ztráty, třeba pokud kvůli nehodě nemůže poškozený včas doručit náklad nebo dorazit do práce. Ušlý zisk, penále nebo sníženou mzdu pojišťovna uhradí v případě, že je poškozený může prokázat.

 

Limity plnění

Minimální limit plnění je 35 milionů Kč na majetkové škody, jako třeba poničení auta, svodidel nebo staveb, a limit ve stejné výši platí i pro újmu na zdraví nebo životě. Pojišťovny také nabízejí zvýšený limit, a to až do výše 100 milionů Kč. Na toto vyšší krytí přitom můžete dosáhnout velice snadno, rozdíl na ročním pojistném se oproti minimálnímu limitu pohybuje v řádech stokorun. Výhodou povinného ručení také je, že vzniklé škody hradí pojišťovny zpravidla bez vaší spoluúčasti.

 

Víte, že…

Policie ČR uvádí ve svých statistikách škodu vzniklou při dopravních nehodách ve výši kolem 5 mld. Kč ročně?

 

Má pojišťovna právo odmítnout uhradit škody?

V případě, že je u viníka nehody prokázán vliv alkoholu, omamných látek, nebo řízení bez řidičského oprávnění k dané kategorii vozidla – třeba pokud nabouráte v traktoru, ačkoli máte jenom řidičský průkaz na skupinu B – může pojišťovna odmítnout uhradit vzniklé škody. Viník nehody se tak může ocitnout v situaci, že bude muset škodu uhradit z vlastní kapsy.

 

A co když povinné ručení nemám?

Registr pojištěných vozidel vede Česká kancelář pojistitelů (ČKP), nicméně od 15. ledna 2015 už nemůže od vlastníků vybírat žádné poplatky za nepojištěná vozidla. Pokutu ale může dostat každý, kdo nepředloží policii při silniční kontrole tzv. zelenou kartu, která je dokladem o pojištění.

 

Povinné ručení neplatí jen v České republice

Na zelené kartě je kromě jiného uvedený údaj, ve kterých zemích povinné ručení platí – běžně to není jen na území ČR, ale i celé EU, výjimkou není ani Bělorusko, Ukrajina, Turecko nebo třeba Izrael. Podobný rozsah zemí většinou najdete i u havarijního pojištění.

 

Sleva za řízení bez nehod

Každému klientovi nabízejí pojišťovny v rámci povinného ručení slevu za tzv. bezeškodní průběh, jinými slovy za to, že vámi pojištěné vozidlo nezpůsobí nehodu. Tato sleva se přičítá jednou za rok, jenže každá pojišťovna má svůj systém nastavený trochu jinak. V praxi to funguje tak, že čím delší dobu nezpůsobí žádnou nehodu, tím vyšší je sleva na pojistném. Může se sice stát, že zaviníte nehodu ve služebním vozidle, ale o bonus na svém vlastním nepřijdete, protože to jste nenabourali.

 

Za jak dlouho dosáhnu na nejvyšší slevu?

Maximální slevu, běžně ve výši 50 %, dostanete po dosažení 120 bezeškodných měsíců, tedy 10 let bez nehod. Díky už zmíněnému registru ČKP ale můžete uplatnit také bezeškodný průběh z předchozích smluv povinného ručení, takže pokud si koupíte nové auto, nezačínáte znovu od nuly, ale pokračujete dál ve sbírání bonusů. Některé pojišťovny navíc nabízejí možnost uplatnit slevu na větší počet smluv, ale jen v rámci jedné kategorie vozidel. Proto můžete mít pojištěná třeba tři auta a u všech dosáhnout na stejně vysokou slevu z pojistného.

 

Jak je to se slevou v případě nehody?

Vedle bonusů (slev) používají pojišťovny i malusy (přirážky). Když zaviníte nehodu, pojišťovna vám dá přirážku, a to ve formě strhnutí určitého počtu bezeškodných měsíců. Tak můžou nastat i dvě krajní situace – dostanete se do mínusu, takže k základní sazbě pojistného nedostanete slevu, ale naopak přirážku. V opačném případě se může stát, že zaviníte nehodu třeba poprvé za 15 let, takže i po stržení bezeškodných měsíců máte pořád „našetřeno“ dost měsíců na to, aby vám nejvyšší sleva zůstala. I přesto ale některé pojišťovny mohou strhnout až dva bonusové stupně.

 

Co může ovlivnit výši pojistného?

Hlavním kritériem je výkon motoru, tedy počet kilowatt. Čím silnější auto máte, tím víc si připlatíte. Dále záleží na věku pojistníka, výši limitu plnění, bonusech, sjednaných připojištěních, nebo druhu použití vozidla. Poslední zmíněné platí především pro použití mimo běžný provoz – přirážku 100 % ceny zaplatíte, pokud chcete uzavřít povinné ručení u vozidel taxi, autopůjčoven, nebo třeba sanitek.

­

HAVARIJNÍ POJIŠTĚNÍ A PŘIPOJIŠTĚNÍ VOZIDLA

Zatímco povinné ručení je zacílené na uhrazení škod, které způsobilo vaše auto, havarijko má jiný účel. Smyslem havarijního pojištění je výhradně uhrazení škod, které vzniknou na vašem vozidle, a to nejen při provozu. Jak už vyplývá ze samotného názvu, je havarijní pojištění nejčastěji využíváno pro případ, že sami způsobíte dopravní nehodu nebo viník od nehody ujede a vy nemáte jak prokázat, kdo škodu způsobil. Jaká jsou další rizika, proti kterým můžete pojistit svoje vozidlo?

 

Jaké auto může mít havarijní pojištění?

Pojišťovny běžně nenabízejí havarijní pojištění pro všechny kategorie vozidel. Nejčastěji se zaměřují jen na osobní nebo nákladní vozidla a motocykly. Tím ale omezení nekončí. Předpokladem je dobrý technický stav, jinými slovy platná STK vozidla. Setkat se můžete i s limity stáří a plnění, takže pokud chcete pojistit třeba auto starší 10 let, můžete narazit. Limitem plnění pak bývá takzvaná obecná cena. Ta vyjadřuje, kolik stojí daný model vozidla stejného stáří a výbavy na trhu. Tak si v případě totální škody můžete pořídit podobné vozidlo, jaké jste měli.

 

Víte, že…
v průměru každou hodinu denně je odcizeno jedno vozidlo? Úspěšnost dopadení pachatele se přitom pohybuje pouze kolem 10-14 %.

 

Co ovlivňuje cenu havarijního pojištění?

K hlavním kritériím nepatří výkon, ale cena vozidla včetně doplňkové výbavy, jeho značka, model a stáří. Záleží taky na kombinaci pojištěných rizik a případném dalším připojištění. Podobně jako u povinného ručení můžete dosáhnout na slevu za bezeškodní průběh. Některé pojišťovny dokonce nabízejí možnost převést tuto slevu z povinného ručení v plné výši, takže budete mít u obou pojištění stejný bonus. Většinou se ale tabulky bonusů havarijního pojištění a povinného ručení liší, takže u povinného ručení můžete nasbírat slevu rychleji než za stejnou dobu u havarijního pojištění. Důležitá je ale ještě jedna položka: spoluúčast.

 

Spoluúčast u havarijního pojištění

U havarijního pojištění musíte vždy počítat s určitou mírou spoluúčasti – nejnižší bývá 5 %, resp. minimálně 5 000 Kč, nejvyšší pak 20 %, resp. minimálně 20 000 Kč. To znamená, že pojišťovna vám zaplatí nanejvýš 95 % hodnoty škody, a to s tím dovětkem, že za jakoukoli škodu do 100 000 Kč zaplatíte na spoluúčasti 5 000 Kč z vaší vlastní kapsy. Čím nižší je vaše spoluúčast, tím víc si samozřejmě připlatíte na pojistném. A jakmile nahlásíte škodu, přijdete o část slevy na pojištění podle tabulek vaší pojišťovny.

 

Víte, že…
pokud čerpáte plnění u povinného ručení, nepřijdete o svůj bonus na havarijním pojištění a naopak?

 

Raději vyšší, nebo nižší spoluúčast?

Není možné jednoznačně doporučit, jaké procento spoluúčasti se vám vyplatí zvolit. Sami se musíte rozhodnout, jestli se vám vyplatí ušetřit pár tisíc za rok, ale mít vysokou spoluúčast při hrazení škody na vozidle a nemít možnost uplatnit drobnější škody do 20 000 Kč, jako je třeba utržené zpětné zrcátko.

 

PŘIPOJIŠTĚNÍ AUTA

Nad rámec běžné nabídky povinného ručení nebo havarijního pojištění se nabízí celá škála dalších připojištění. Ta jsou výhodná především u starších vozidel s hodnotou do 100 000 Kč, u kterých už většinou havarijní pojištění sjednat nejde. Některá rizika lze totiž pokrýt díky připojištění u povinného ručení. Výhodou připojištění taky je, že pokud z něj čerpáte plnění, nepřijdete o bonus ani na havarijním pojištění, ani na povinném ručení.

 

Připojištění čelního skla

Velice oblíbené je připojištění čelního skla auta při jakýchkoli nenadálých poškozeních, třeba jako je prasklina od odraženého kamínku – ale samozřejmě jen do určitého limitu. Záleží také na tom, jestli vámi vybraná pojišťovna nabízí limit na rok, nebo na jednu pojistnou událost. Některé pojišťovny přitom nabízejí dokonce pojištění všech skel s výjimkou v podobě střešního okna nebo panoramatického střešního skla.

 

Střet se zvěří a další oblíbená připojištění

U povinného ručení jsou často sjednávaná připojištění škod na vozidle. U nich opět fungují roční limity a spoluúčast. Sem spadá pojištění proti odcizení, poničení živelnou událostí, poškození hlodavci nebo střetem se zvířetem. Dejte si ale pozor na slovíčka, zvěř a zvíře nejsou stejné pojmy. Zvěří se totiž rozumí pouze divoká lesní zvěř, zatímco zvířetem může být zvěř i hospodářská či jiná ochočená zvířata.

 

Víte, že…
druhou nejčastější příčinou nehody je zvíře? Jen za rok 2013 dosáhly škody způsobené střetem se zvířetem částky 1,3 mld. Kč.

 

Připojištění náhradního vozidla

Připojištění náhradního vozidla se hodí v případě, že jste na svém vozidle z jakéhokoli důvodu závislí. Po dobu opravy vlastního vozidla, nejčastěji po nehodě nebo živelné události, máte nárok na odpovídající náhradní vůz. Podmínky u pojišťoven jsou různé, pro lepší představu můžeme jako příklad uvést Wüstenrot, který nabízí proplacení až 20 000 Kč bez spoluúčasti.

 

Doplňková připojištění

Dále se můžeme setkat s úrazovým připojištěním pro zbytek osádky vozidla, připojištěním sportovního náčiní, tedy kol nebo lyží, pro převoz a připojištění zavazadel. V rámci připojištění zavazadel sice pojišťovny uhradí škody na zavazadlech i jejich obsahu, ale s výjimkou v podobě elektroniky, cenností nebo peněz.

 

Připojištění asistenční služby

Poslední položkou, kterou si můžete sjednat k pojištění vozidla navíc, jsou asistenční služby. V rámci nich pojišťovna proplácí i některé faktury za služby při řešení problému s vaším vozidlem jako odtah, opravu na místě nebo náhradní dopravu do místa bydliště. Operátoři bývají dostupní non-stop a pomohou vám s řešením vzniklého problému. Některé pojišťovny nabízejí za příplatek i možnost zvýšit počet proplácených situací a úkonů.

 

Víte, že…
pojišťovna hradí v tomto případě jen práci servisního technika, zatímco náhradní díly si platíte sami?


­

VYHNĚTE SE LOVCŮM NEHOD! Pomůže vám linka pro řidiče 12-24

Stížnosti na takzvané lovce nehod se staly motoristickým koloritem uplynulých let. Snad každý, kdo měl na cestách smůlu a přimotal se do nějaké havárie, zažil metody těchto supů silnic. Ti číhají na nehody a těží z toho, že na místo přijedou jako první. Ještě otřesené účastníky havárií hned na místě přemlouvají k využití svých služeb. A často jsou úspěšní – uloví zákazníka, za něhož kvůli předraženým cenám dostanou tučnou provizi.

 

Problém s lovci nehod, tedy asistenčními službami bez kontraktů s pojišťovnami, moc dobře znali nejen řidiči, ale i samotné pojišťovny. Proto funguje nová telefonní linka pomoci řidičům 12-24. Provozuje ji Česká kancelář pojistitelů a plán je jednoduchý – telefonní spojení umožní šoférům poradit se s pojišťovnou, zda nabídnutou službu přijmout, nebo si nechat rovnou přivolat smluvní asistenci.

 

Dražší o desetitisíce

Zatímco smluvní asistenční služby fungují průhledně, lovci nehod vyjíždějí k nehodám bez vyzvání a nabízejí výrazně dražší služby. Pojišťovny pak náklady na opravy či zapůjčení náhradního vozu často krátí a hradí jen částečně. Hlavními oběťmi takových tahanic jsou pak samotní řidiči, kteří musí zaplatit ze svého i desetitisíce korun. Jinak by se opraveného vozu nemuseli vůbec dočkat.

 

Případ z praxe

„Potkal jsem se s lovci nehod celkem třikrát,“ říká pětatřicetiletý Roman Sýkora z Prahy. „Napoprvé jsem naletěl, chtěl jsem využít toho, že byli na místě první. Musel jsem totiž ještě do nemocnice na ošetření, tak jsem jim předal klíče, vzal si vizitku, podepsal plnou moc a nechal to na nich. Jenže oprava se pak táhla poměrně dlouho, rovněž jsem musel platit víc i ve srovnání s cenami v autorizovaném servisu, kam obvykle jezdím. Tam mě varovali, abych příště nechal vůz odtáhnout rovnou k nim. V dalších případech jsem proto odolal a počkal si na ´svou´ asistenční službu.“

Roman Sýkora je přesvědčený, že tímto krokem ušetřil i několik desítek tisíc korun. Lovci nehod totiž navyšují cenu různě – vše začíná už drahým odtahem, vysoké jsou i částky za náhradní díly a práci, o cenách za půjčení náhradního vozidla ani nemluvě.

 

Kdy volat na linku pomoci řidičům 1224?

* Pokud neznáte telefonní číslo na smluvní asistenci své pojišťovny.

* Jestliže chcete rychle zajistit odtah nepojízdného vozidla po nehodě nebo při poruše.

* Chcete-li mít jistotu, že vše okolo opravy vozu proběhne profesionálně a za standardní a nepředražené ceny.


­

POTŘEBUJETE POJISTIT DOMÁCNOST, STAVBU NEBO OBČANSKOU ZODPOVĚDNOST?

Jistota, to je ten základ, z nějž vychází každé pojištění. Chceme mít jistotu, že si po nějaké nepříjemné, nečekané události můžeme dovolit znovu pořídit věci, o které jsme přišli. Pojištění pomáhá postavit se rychle zpátky na vlastní nohy. Pojištění domácnosti a stavby se tak stalo nedílnou součástí jejich vlastnictví. Jak se ale ochránit opravdu nejlépe?

 

V případě staveb a domácností se lidé nejčastěji pojišťují proti krádeži, požáru, výbuchu a nejrůznějším živelným pohromám. Můžete si přitom vybrat, zda chcete pojistit stavbu a domácnost zvlášť, nebo dohromady. Ale jak chápou pojmy stavba a domácnost banky a pojišťovny?

 

Víte, že…
můžete pojistit rodinný dům, už když jej začnete stavět? Díky tomu máte jistotu, že se nezvýší náklady na jeho postavení třeba v případě krádeží nebo nějaké živelné události. Takové pojistné je levnější než u hotové stavby, může to být i o 15 %. Nízkou sazbu pak máte garantovanou po celou dobu trvání smlouvy, tedy i po dokončení stavby a nastěhování se.

 

Jaké stavby lze pojistit?

V řeči pojišťoven se zpravidla jedná o hlavní obytnou budovu, vedlejší budovy a stavby nemající charakter budovy. Obytné budovy jsou pojem všeobecně známý, vedle domů a chat se sem řadí i jednotlivé byty, a to kvůli tzv. vinkulaci úvěru.

 

Vedlejšími budovami mohou být třeba garáže, stodoly, dílny, kůlny atd., zajímavou kategorií jsou přitom stavby nemající charakter budovy – typicky bazény, zídky, ploty nebo i mosty, se kterými se lze setkat u větších zahrad.

 

Co všechno tvoří domácnost?

Domácnost pro pojišťovny samozřejmě netvoří jednotliví její členové. Do výčtu patří nábytek, oblečení, nádobí, potraviny, drogerie, sportovní potřeby, nářadí, kola, součástky vozidel umístněné mimo vozidlo, anténní systémy, cennosti, peníze (vždy ale jen do určité částky), elektronika, domácí zvířata, nebo třeba i zahradní malotraktor.

Víte, že…
kuchyňská linka u některých pojišťoven spadá do kategorie staveb jako pevná součást domu nebo bytu, zatímco u jiných si ji lze pojistit jako součást domácnosti?

 

Z jaké ceny se u pojištění vychází?

Váš majetek se vždy pojišťuje na takzvanou novou cenu, tedy cenu, za kterou pořídíte novou věc. Výjimkou je pouze pojištění bytu, kdy se za pojistnou částku udává tzv. obecná cena, jinými slovy tržní cena daného bytu. U staveb se tak v nové ceně odráží náklady na stavební materiál i práci, ale už ne cena pozemku. Smyslem pojištění je totiž postavení nového domu v případě, že dojde k jeho zničení.

 

Jak pojistku správně nastavit?

V zásadě se vyhýbáme dvěma extrémům: podpojištění a přepojištění. Omyly můžete udělat v zásadě dva: podpojistíte, nebo přepojistíte. Podpojištění znamená, že jste si svůj majetek pojistili na nižší částku, než je jeho nová cena. V tom případě si pojišťovna vypočítá rozdíl mezi novou cenou a částkou, na kterou jste si svůj majetek pojistili, a v příslušném poměru vám zkrátí plnění. To je ta horší varianta.

 

Přepojištění patří mezi ty lepší omyly, které můžete udělat. Na pojistném zaplatíte za rok zbytečně o něco více. Útěchou vám může být, že například u budovy si za každý nadsazený milion připlatíte jen několik set korun. V případě škody pojišťovna ale stejně neproplatí o nic víc, než kdybyste měli pojištění sjednané správně.

 

Víte, že…
můžete opravu budovy zadat přímo stavební firmě? Pojišťovna vše uhradí – ale pozor, musí se jednat o opravu, nikoli přestavbu.

 

PROTI ČEMU SE POJIŠŤUJÍ DOMÁCNOSTI?

Pojištění domácnosti má za úkol ochránit majetek před krádeží nebo přírodními živly. Jde o to, že výrazně sníží finanční zátěž, pokud by něco takového skutečně nastalo. V případě škodní události pak pojišťovna vyplácí náhradu za věci, o které jste přišli.

 

Na co se pojištění vztahuje?

Zjednodušeně řečeno se pojištění vztahuje na všechny věci, které se v domácnosti nachází. Tedy zařízení bytu jako je nábytek, koberce nebo spotřebiče a věci osobní potřeby jako jsou cennosti, knihy, počítače. Pojištěné máte i peníze, avšak pouze do limitu stanoveného ve smlouvě. Stejně tak vám některé pojišťovny vyplatí náhradu škody v případě, že přijdete o věci vypůjčené a pořizované na leasing. Základní limity pojistného plnění jsou stanoveny smlouvou, pokud však máte doma cennější vybavení, je možné je za cenu vyššího pojistného připojistit.

 

Do základního pojištění často spadá i pojištění společných nebytových prostor, garáží či kůlen – tedy míst, které na první pohled nepatří do domácnosti jako takové, ale slouží k ukládání osobních věcí.

 

Samostatnou kategorií je pak tzv. pojištění věcí mimo místo pojištění – v takovém případě vám pojišťovna proplatí škodu, kdyby došlo třeba k loupeži na ulici nebo k vykradení hotelového pokoje. Některé pojišťovny své pojistky vztahují i na případy, že o své osobní věci přijdete např. při vykradení skříňky v šatnách v bazénu, nebo v případě, že přijdete o kolo uvázané před obchodem.

 

Jaká rizika je možné pojistit?

Standardní pojištění se vztahuje na škody způsobené přírodními živly a krádežemi. Některé pojišťovny pak mají v základu i poničení přepětím či srážkovou vodou, u jiných je podobné rozšíření součástí doplňkových služeb. Stejně tak lze pojištění rozšířit např. o poničení zvířaty, což zahrnuje překousání kabeláže hlodavci či poničení fasády ptáky.

 

Výše pojistného se pak samozřejmě odvíjí od rozsahu pojištění a nastavení limitů pojistného plnění, ale vstupují do toho i další faktory. To, kolik nakonec zaplatíte, tak může ovlivnit i lokalita, velikost plochy domácnosti, míra zabezpečení domácnosti nebo třeba výše sjednané spoluúčasti.

 

PROTI ČEMU SE POJIŠŤUJÍ STAVBY?

Požár, přímý úder blesku, výbuch, kouř, pád letadla, náraz vozidla, nadzvuková vlna, voda, lom trubky, vichřice, krupobití, tíha sněhu, pád stromu, stožáru, lavina, zemětřesení, sesuvu půdy a zřícení skal, vandalismus, krádež vloupáním, loupež stavebního materiálu včetně škody způsobené krádeží vloupáním nebo vandalismem při vloupání. Proti tomuto všemu lze pojistit stavbu.

 

Pokud by vám takový výčet nestačil, můžete se připojistit – běžně se nabízejí dvě následující možnosti. První je pojištění proti povodni a záplavě, u něj si ale dejte pozor. Některé pojišťovny totiž nabízejí pojištění obou těchto rizik zvlášť a nikoli dohromady, jak je tomu ve většině případů. Druhou možností je pojištění odpovědnosti z držby nemovitosti. Volně přeloženo: Pojišťujete se proti škodám, které vzniknou na zdraví nebo majetku někoho jiného třeba pádem stavebního materiálu při rekonstrukci vašeho domu, nebo kvůli náledí na vašem chodníku. Podmínkou samozřejmě je, že takovou událost jste nemohli předvídat a nezavinili jste ji zanedbáním svých povinností. Mít toto pojištění je dobré z jednoho velice praktického důvodu – nový občanský zákoník totiž výrazně zvýšil odpovědnost každého za následky jeho činů. Soud tak může uložit úhradu libovolné částky za vzniklou škodu v návaznosti na to, co se poškozenému podaří prosadit.

 

 

POJIŠTĚNÍ OBČANSKÉ ODPOVĚDNOSTI

Mnohem známější je tento produkt pod názvem „pojištění na blbost“. Taková pojistka kryje neúmyslnou škodu, kterou můžeme způsobit vlastním jednáním jiným lidem. Často je nabízená coby součást pojištění domácnosti a jak už jste se mohli dočíst výše, je dnes velice zajímavým produktem právě kvůli rozšíření osobní odpovědnosti občana podle nového občanského zákoníku. Náhrada za vzniklou škodu totiž může být pro jedince i rodinu likvidační, při vážných zraněních hrozí vymáhání milionových částek. Hradí se proto nejen škoda vzniklá lidmi, ale i domácími zvířaty, jako třeba pokousání psem nebo způsobení dopravní nehody psem při jeho útěku.

Víte, že…
v rámci pojištění občanské odpovědnosti se běžně kryjí i škody způsobené domácími zvířaty, nejčastěji psem?

­

POJISTNÉ KRYTÍ, PŘIPOJIŠTĚNÍ A ASISTENČNÍ SLUŽBA

Pojistné krytí je jedna z informací, která by nás měla při sjednávání cestovního pojištění zajímat nejvíce. Zjednodušeně řečeno totiž říká, jaká všechna rizika jsou pojistkou pokrytá, a za jakých podmínek a do jaké výše pojišťovna bude vyplácet náhradu, pokud se něco přihodí.

 

Základem každé nabídky cestovního pojištění je asistenční služba a pojištění léčebných výloh v zahraničí. Léčebné výlohy zahrnují lékařské ošetření, výlohy na léky, převoz do nemocničního zařízení a případnou repatriaci, převoz zpět do České republiky. Převoz se v případě úmrtí vztahuje i na ostatky. Jednotlivé částky, které za vás – nebo přímo vám – pojišťovna hradí, se nazývají pojistné limity.

 

Toto základní cestovní pojištění je pak možné rozšiřovat dle konkrétních potřeb klienta. Můžete si tedy navíc (pokud to vaše smlouva o cestovním pojištění v základu neobsahuje) sjednat třeba pojištění nákladů na opatrovníka – tedy jeho příjezd a pobyt třeba pro případ vašeho pobytu v nemocnici. Nebo si připojistit ošetření zubů. Některé pojišťovny ho mají v základním pojištění léčebných výloh, ale na rozdíl od ostatních položek je pojistný limit jen v řádu tisíců až desetitisíců korun. Případně si můžete vybírat z celé řady dalších připojištění.

 

Taková připojištění mohou zahrnovat např. úrazové pojištění, pojištění zavazadel, pojištění storna zájezdu či pojištění odpovědnosti. U každé pojišťovny se pak liší pojistné limity i podmínky, za jakých za vás pojišťovna výlohy zaplatí. A samozřejmě se bude lišit i cena. Zvýšená sazba bývá pro cesty za hranice Evropy. Některé pojišťovny mají, vzhledem k tamějším cenám za zdravotní služby, speciální sazby pro cestování po USA. A placená částka se bude lišit i s ohledem na věk klienta. Cena však není tím nejdůležitějším kritériem při sjednávání cestovního pojištění. Je potřeba porovnávat sjednávané podmínky komplexně a s ohledem na všechny potřeby. Při sportovních dovolených se může stát, že běžné cestovní pojištění nebude dostačující.

PŘIPOJIŠTĚNÍ

Pojištění zavazadel

Některá letiště jsou sice pověstná ztrácením zavazadel cestujících, to ale zdaleka není jediný důvod, proč svá zavazadla pojistit. Limity plnění jsou u každé pojišťovny jiné, ale kromě fotografií proplácejí většinou i cennosti, elektroniku, a dokonce i náklady na vystavení a doručení nových dokladů.

 

Pojištění přerušení cesty

Toto připojištění je pro případ, kdy z objektivních důvodů budete muset přerušit svůj pobyt v zahraničí a vrátit se zpět do ČR. Nejčastěji je to z důvodu úmrtí v rodině nebo živelné události nejen v místě vašeho pobytu v zahraničí, ale i v ČR.

 

Úrazové připojištění

Zatímco samotné léčebné výlohy jsou už základní součástí cestovního pojištění, toto připojištění kryje úraz a jeho následky včetně smrti v podobě předem stanovené částky, kterou vám pojišťovna vyplatí. Toto připojištění je navíc nezávislé na úrazovém pojištění, které můžete mít sjednané v ČR. Po úraze tak může nastat situace, že budete čerpat plnění z obou zároveň.

 

Připojištění zásahu horské služby na Slovensku

Slovensko je specifickou zemí, protože požaduje proplacení každého výjezdu horské služby, což v jiných zemích pokrývá už poplatek při ubytování. Pokud jedete do Tater nebo Roháčů, je dobré myslet i na tuto právní kličku.

 

Připojištění storna zájezdu

Pojištění storna zájezdu má podobný účel jako pojištění přerušení cesty. S tím rozdílem, že nečekaná událost nastane ještě před vaším odjezdem, takže vaši cestu nebude možné uskutečnit. Pro proplacení pojistky je ale důležité mít zájezd už zaplacený, jinak pojištění samozřejmě nemůžete čerpat.

 

Připojištění rizikových sportů

Pojišťovny často nabízejí už v základu cestovního pojištění krytí běžných, rekreačních sportů jako cyklistika, lyžování nebo vysokohorská turistika. Určité typy rizikových sportů je možné si připojistit, takže se můžete klidně vydat za dobrodružstvím i na cyklokros, raft, motokáry nebo třeba freeskiing. Extrémní sporty ale takto pojistit nejdou. Profesionální sportovci mají vlastní specifické pojistné smlouvy.

ASISTENČNÍ SLUŽBA

Asistenční službu si pravděpodobně spojíte s havarijním pojištěním vozu. Obdobným způsobem ale funguje i asistenční služba spojená s pojištěním cestovním. Co taková asistenční služba obsahuje a v jakých případech ji pravděpodobně oceníte?

 

V čem služba spočívá?

Asistenční služba k cestovnímu pojištění má podobu telefonního čísla na call centrum, které můžete v případě obtíží v zahraničí kontaktovat. Některé pojišťovny mají vlastní centra, jiné využívají specializovaných firem, které call centrum zajišťují. Operátoři takového centra jsou vám k dispozici většinou 24 hodin denně.

 

Kdy využít asistenční službu?

Největší výhodou této služby je to, že se dovoláte někomu, kdo hovoří vaším jazykem a vždy pomůže s řešením nepříjemných situací v cizí zemi. Nejčastěji ji využijete v případě úrazu či nemoci, kdy vám doporučí, na koho se s daným problémem obrátit a jaké zařízení nejlépe využít. Pomůžou vám i v komunikaci s lékaři – většinou operátoři mluví nejen česky, ale i dalšími cizími jazyky, případně vám zajistí překladatele. Dalším případem, kdy se asistenční služba může hodit, je chvíle, kdy potřebujete právní radu, např. pří způsobení škody na cizím majetku. Vyškolení operátoři zajistí nejen potřebný překlad, ale poradí vám i s tím, na co máte nárok a jaké máte povinnosti. Pomůžou vám také při kontaktování konzulátu, zajištění oprav nebo přivolání policie.

 

Číslo na asistenční službu je dobré mít na cestách vždy u sebe. Většinou ho dostanete na kartičce spolu s číslem pojistky. To budete v případě volání potřebovat taky, aby operátoři věděli, jaké podmínky jste při uzavření pojistky sjednali.

 

Asistenční služba k cestovnímu pojištění je tedy takový přítel na telefonu. V případě jakýchkoliv nepříjemností na cestách díky ní máte možnost zavolat někomu, kdo ví, co v dané situaci dělat, a poradí vám s vašimi právy a povinnostmi.

­

CESTOVÁNÍ A RIZIKA

Cestování je rok od roku jednodušší. Větší část Evropy můžeme procestovat bez cestovního pasu, jenom s občankou. Letadlem se za několik hodin dostaneme třeba i na druhý konec světa. Otevírají se tak nové možnosti pro poznání, zábavu, sportovní vyžití, ale i práci a podnikání. Existují ovšem dvě věci, které při cestování nemůžeme ovlivnit – jaké bude počasí a jestli se domů vrátíme zdraví. Ne nadarmo se říká, že náhoda je blbec.

 

VYJÍŽDÍME NA DOVOLENOU

 

Symbolem české rodinné dovolené v zahraničí je bezpochyby Chorvatsko. Dá se tam sehnat dostupné ubytování, není to příliš daleko na cestu autem, a hlavně je tam krásné moře i příroda. Ať už ale cestujete kamkoliv mimo území České republiky, měli byste myslet na to, že bez cestovního pojištění by se vám takový výlet mohl pěkně prodražit.

 

Vybíráme turistické pojištění

Nabídek cestovních pojištění je celá řada. Liší se např. i podle destinace, do které míříte. Chorvatsko a ostatní evropské země pak patří do základního – a nejlevnějšího – balíčku. Některé pojišťovny tam řadí i jiné oblíbené mimoevropské dovolenkové destinace, jako je třeba Egypt nebo Turecko. Samostatnou kategorii občas mívají cesty do USA, vzhledem k tamějším vysokým poplatkům za zdravotní péči.

 

Vybírat své cestovní pojištění pečlivěji byste měli také v případě, že plánujete aktivnější dovolenou. Na spoustu sportovních aktivit se běžné cestovní pojištění nevztahuje a dovolená by vás tak mohla vyjít pěkně draho. V případě sportovních dovolených popřemýšlejte nad zřízením sportovního cestovního pojištění.

 

Co ještě lze pojistit?

 

Ke svému základnímu cestovnímu pojištění si samozřejmě můžete sjednat celou řadu doplňkových služeb a připojištění. Kromě základního pokrytí léčebných výloh, asistenční služby a pojištění odpovědnosti tak můžete např. nechat pojistit i svá zavazadla pro případ ztráty. Nebo si pojistit celou dovolenou pro případ, že vy nebo někdo z rodiny onemocníte a zájezd budete muset stornovat.

 

Pojištění se většinou platí za počet dnů, ale můžete si zařídit i pojištění na celý rok. Většinou fungují tak, že jednotlivé výjezdy za hranice jsou časově omezeny, ale můžete jich podniknout, kolik budete chtít. Pokud tedy během roku odjíždíte na více kratších dovolených, mohlo by se vám podobné pojištění hodit. U některých pojišťoven v sobě toto cestovní pojištění navíc obsahuje i pojištění administrativně pracovních cest.

 

Pokud plánujete dovolenou s rodinou, mohlo by vás zajímat také rodinné cestovní pojištění. Obvykle rodinný balíček zahrnuje pojištění pro 2 dospělé a jejich děti. V součtu pak vychází levněji než cestovní pojištění pro každého člena rodiny zvlášť. Ani v případě sólových plateb ale pojištění dovolenou nijak výrazně neprodraží a rozhodně se při cestách za hranice vyplatí.

 

DOVOLENÁ A SPORT

Klasické cestovní pojištění standardně pokryje běžné dovolenkové aktivity včetně nenáročných sportů, jako je plážový volejbal nebo rekreační jízda na kole. Pokud jste ale aktivní a na dovolené sportujete hodně nebo jste fanoušci méně obvyklých sportů, budete pravděpodobně sjednávání cestovního pojištění muset věnovat zvýšenou pozornost.

 

Adrenalin a rizikové sporty

Každá pojišťovna bude navíc vaše sportovní aktivity pravděpodobně hodnotit jinak. Každý sport patří do příslušných kategorií, které se liší podmínkami, a především cenou sjednaného pojištění. Velmi lehce se vám tak může stát, že sport, který považujete za běžný, je z pohledu vaší pojišťovny v kategorii rizikových či extrémních sportů. Vždy se nezapomeňte informovat o tom, jak si vaše aktivity správně pojistit.

 

Mezi rizikovými sporty můžeme najít u většiny pojišťoven třeba jízdu na koni, jízdu na vodním banánu nebo potápění s přístroji do 10 metrů. Do vyšší kategorie, tedy mezi sporty extrémní, se řadí třeba alpinismus, horolezectví nebo sjezd na horských kolech. Můžete narazit i na kategorii tzv. nepojistitelných sportů, tedy sportů, na které se ani ta nejvyšší forma cestovního pojištění nebude vztahovat. Tam patří třeba severská kombinace, jachting při oceánské plavbě nebo lov exotické divoké zvěře.

 

Jak se pojistit proti úrazu při sportu

V rámci sportovního cestovního pojištění si navíc můžete sjednat i sportovní úrazové připojištění. To se vztahuje na úrazy, které vznikly provozováním pojištěného sportu. Sjednat si ho můžete i ve chvíli, kdy máte zároveň uzavřené samostatné úrazové pojištění v ČR – čerpat pak můžete krytí z obou pojištění zároveň.

 

Pozor si dejte také při cestách na Slovensko. I tam totiž budete potřebovat cestovní pojištění. Obzvlášť vhod pak může přijít při výletech do hor. Na Slovensku je totiž, na rozdíl od jiných států, každý zásah horské služby zpoplatněn. Případné výdaje se tak mohou vyšplhat do opravdu vysokých částek.

Máte dotaz? Zavoláme Vám.

Přes telefon můžeme spolu vše vyřešit. Nebo se domluvíme na schůzku s poradcem nebo u nás na pobočce.

* Povinné pole

Stisknutím tlačítka „Odeslat formulář“ vyjadřujete svůj souhlas s tím, že Vás budeme kontaktovat za účelem poradenství ohledně našich produktů. Tento souhlas můžete kdykoliv odvolat. Bližší informace o zpracování osobních údajů najdete zde.

Naše kanceláře

Naši poradci

Online rádce

Zdravím Vás, jsem Ü rádce a pomůžu Vám s výběrem správného řešení přímo pro Vás.

A to vše online a hned bez čekání.