JAK VYBRAT ÚVĚR: ŘÁDNÝ, NEBO PŘEKLENOVACÍ?
Stavíte, rekonstruujete, ale prostředky se tenčí, nebo přímo chybí? I z takových situací existuje cesta ven. Naštěstí nemusíte spoléhat jen na své našetřené peníze, v případě potřeby si je lze i půjčit. Jak vám v tomto může pomoci stavební spoření, respektive vaše stavební spořitelna? Určitě hodně. Poradíme vám, jak si vybrat nejvýhodnější cestu k rychlému financování bydlení.
ŘÁDNÝ ÚVĚR – PŮJČÍM SI TO, CO NESTIHNU NASPOŘIT
Nechcete si půjčit všechno naráz a radši si část peněz sami naspoříte, než se pustíte do uskutečnění vašich plánů? Řešením může být takzvaný řádný (přidělený) úvěr ze stavebního spoření. Jak vlastně funguje a kdy na něj máte nárok?
Fungování řádného úvěru je jednoduché: Po předem určenou dobu (zpravidla minimálně 2 roky) po uzavření stavebního spoření si sami spoříte. Jakmile dosáhnete všech potřebných podmínek pro získání úvěru, spořitelna vám vyplatí vaše úspory včetně státní podpory a získaných úroků. Peníze, které vám chybí do splnění stanovené cílové částky, vám poskytne ve formě úvěru.
Jaké jsou podmínky pro získání úvěru?
Pro získání řádného úvěru je potřeba splnit několik podmínek. První z nich je zmiňovaná doba spoření – smlouvu o stavebním spoření musíte mít nejméně 2 roky. Další podmínkou je minimální výše naspořené částky. Pro získání řádného úvěru musíte mít naspořeno nejméně 40 % ze stanovené cílové částky. Třetí základní podmínkou je pak tzv. hodnotící číslo, které se zvyšuje časem a množstvím naspořených peněz. Každá spořitelna si hodnotící číslo stanovuje podle vlastních kritérií a také ho individuálně používá jako podmínku pro udělení řádného úvěru.
Ani splnění všech těchto podmínek ovšem nemusí stačit. Spořitelna dále hodnotí vaši bonitu – tedy to, jak dobře budete schopni případný úvěr splácet. Budete tedy pravděpodobně muset předložit doklad o příjmech. Výhodou je, že spořitelny většinou nevyžadují dalšího ručitele a pro získání úvěru nevyžadují zástavu nemovitosti. Úvěr se tedy hodí např. pro pořízení družstevních bytů. Pravděpodobně také budete muset doložit účelovost prostředků – na rozdíl od samotného stavebního spoření nebudete moci peníze získané z úvěru použít na cokoliv, ale pouze na výdaje spojené s bydlením – tedy koupi či rekonstrukci bydlení.
Pokud dané podmínky nesplňujete, je možností tzv. překlenovací úvěr. Ten je o něco méně výhodný, ale pomůže vám překlenout dobu, než budete mít nárok na úvěr řádný.
Je možné splatit zbytek úvěru předčasně?
Ano, u řádného úvěru si spořitelny za jednorázové doplacení nic neúčtují. Další výhodou pak je možnost odepsat si úroky ze základu daně. A to jak u řádného, tak překlenovacího úvěru.
PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR – PŮJČÍM SI VŠECHNO A HNED
Pokud potřebujete všechny peníze opravdu rychle, využijte takzvaný překlenovací úvěr, někdy také nazývaný meziúvěr. Ten je vám spořitelna schopná poskytnout prakticky okamžitě po uzavření smlouvy. Obecně platí, že splatnost celého úvěru se dělí do dvou fází. Nejprve mluvíme o fázi překlenovacího úvěru, která se po určité době splácení změní na řádný úvěr ze stavebního spoření. V obou fázích může spořitelna stanovit odlišné podmínky – jinou úrokovou sazbu, výši splátek, nebo možnost mimořádného splacení. U některých stavebních spořitelen jsou ale úvěry tak dobře nastavené, že platíte po celou dobu stejnou splátku. Takto to funguje i u Wüstenrotu, kdy se o přechodu z jedné fáze do druhé dozvíte jen díky informačnímu dopisu, který vám spořitelna zašle.
Je možné splatit zbytek úvěru předčasně?
Ano, překlenovací úvěr uzavřený po 1. 1. 2011 můžete kdykoliv celý doplatit s maximální sankcí 1 % z jeho výše čili u 200 000,- si připlatíte jen 2 000,- Kč. Spořitelna vám jednak nesmí, jednak ani nebude bránit. Příjemnou výhodou taky je, že splácení ve fázi překlenovacího úvěru usnadňuje přičítaná státní podpora a plusové úroky od vaší stavební spořitelny.