Úvěry

JAK VYBRAT ÚVĚR: ŘÁDNÝ, NEBO PŘEKLENOVACÍ?

Stavíte, rekonstruujete, ale prostředky se tenčí, nebo přímo chybí? I z takových situací existuje cesta ven. Naštěstí nemusíte spoléhat jen na své našetřené peníze, v případě potřeby si je lze i půjčit. Jak vám v tomto může pomoci stavební spoření, respektive vaše stavební spořitelna? Určitě hodně. Poradíme vám, jak si vybrat nejvýhodnější cestu k rychlému financování bydlení.

ŘÁDNÝ ÚVĚR – PŮJČÍM SI TO, CO NESTIHNU NASPOŘIT

Nechcete si půjčit všechno naráz a radši si část peněz sami naspoříte, než se pustíte do uskutečnění vašich plánů? Řešením může být takzvaný řádný (přidělený) úvěr ze stavebního spoření. Jak vlastně funguje a kdy na něj máte nárok?

Fungování řádného úvěru je jednoduché: Po předem určenou dobu (zpravidla minimálně 2 roky) po uzavření stavebního spoření si sami spoříte. Jakmile dosáhnete všech potřebných podmínek pro získání úvěru, spořitelna vám vyplatí vaše úspory včetně státní podpory a získaných úroků. Peníze, které vám chybí do splnění stanovené cílové částky, vám poskytne ve formě úvěru.

Jaké jsou podmínky pro získání úvěru?

Pro získání řádného úvěru je potřeba splnit několik podmínek. První z nich je zmiňovaná doba spoření – smlouvu o stavebním spoření musíte mít nejméně 2 roky. Další podmínkou je minimální výše naspořené částky. Pro získání řádného úvěru musíte mít naspořeno nejméně 40 % ze stanovené cílové částky. Třetí základní podmínkou je pak tzv. hodnotící číslo, které se zvyšuje časem a množstvím naspořených peněz. Každá spořitelna si hodnotící číslo stanovuje podle vlastních kritérií a také ho individuálně používá jako podmínku pro udělení řádného úvěru.

Ani splnění všech těchto podmínek ovšem nemusí stačit. Spořitelna dále hodnotí vaši bonitu – tedy to, jak dobře budete schopni případný úvěr splácet. Budete tedy pravděpodobně muset předložit doklad o příjmech. Výhodou je, že spořitelny většinou nevyžadují dalšího ručitele a pro získání úvěru nevyžadují zástavu nemovitosti. Úvěr se tedy hodí např. pro pořízení družstevních bytů. Pravděpodobně také budete muset doložit účelovost prostředků – na rozdíl od samotného stavebního spoření nebudete moci peníze získané z úvěru použít na cokoliv, ale pouze na výdaje spojené s bydlením – tedy koupi či rekonstrukci bydlení.

Pokud dané podmínky nesplňujete, je možností tzv. překlenovací úvěr. Ten je o něco méně výhodný, ale pomůže vám překlenout dobu, než budete mít nárok na úvěr řádný.

Je možné splatit zbytek úvěru předčasně?

Ano, u řádného úvěru si spořitelny za jednorázové doplacení nic neúčtují. Další výhodou pak je možnost odepsat si úroky ze základu daně. A to jak u řádného, tak překlenovacího úvěru.

PŘEKLENOVACÍ ÚVĚR – PŮJČÍM SI VŠECHNO A HNED

Pokud potřebujete všechny peníze opravdu rychle, využijte takzvaný překlenovací úvěr, někdy také nazývaný meziúvěr. Ten je vám spořitelna schopná poskytnout prakticky okamžitě po uzavření smlouvy. Obecně platí, že splatnost celého úvěru se dělí do dvou fází. Nejprve mluvíme o fázi překlenovacího úvěru, která se po určité době splácení změní na řádný úvěr ze stavebního spoření. V obou fázích může spořitelna stanovit odlišné podmínky – jinou úrokovou sazbu, výši splátek, nebo možnost mimořádného splacení. U některých stavebních spořitelen jsou ale úvěry tak dobře nastavené, že platíte po celou dobu stejnou splátku. Takto to funguje i u Wüstenrotu, kdy se o přechodu z jedné fáze do druhé dozvíte jen díky informačnímu dopisu, který vám spořitelna zašle.

Je možné splatit zbytek úvěru předčasně?

Ano, překlenovací úvěr uzavřený po 1. 1. 2011 můžete kdykoliv celý doplatit s maximální sankcí 1 % z jeho výše čili u 200 000,- si připlatíte jen 2 000,- Kč. Spořitelna vám jednak nesmí, jednak ani nebude bránit. Příjemnou výhodou taky je, že splácení ve fázi překlenovacího úvěru usnadňuje přičítaná státní podpora a plusové úroky od vaší stavební spořitelny.

JAK VYBRAT STAVEBNÍ SPOŘENÍ?

Díky stavební spoření můžete dosáhnout na zajímavé zhodnocení vložených peněz a zároveň možnost získání úvěru na bydlení. Tady může jít jak o koupi nemovitosti, tak samotnou její stavbu nebo přestavbu. Jak takové spoření funguje a jak zvolit to opravdu nejlepší a pro vás nejvýhodnější? Poradíme.

Čechům i cizincům, dospělým i dětem poskytují tento druh spoření stavební spořitelny, ačkoli se dá sjednat i v bankách, které se stavebními spořitelnami spolupracují. Děti si samozřejmě samy spoření uzavřít nemohou, udělat to za ně musejí rodiče. Po dosažení 18 let věku se už o smlouvu starají samy a rodiče už nemůžou s jejich smlouvou – a tím pádem ani s naspořenými penězi – nijak manipulovat.

Jak to vlastně funguje?

Stavební spoření má dvě fáze – spoření a nárok na úvěr. Jakmile uzavřete smlouvu se stavební spořitelnou, začínáte spořit. Uspořené peníze vám úročí stavební spořitelna, a navíc můžete získat státní podporu. V rámci smlouvy si stanovíte cílovou částku, většinou mezi 150 tisíci a jedním milionem korun. Dobu spoření nic neomezuje, smlouvu můžete kdykoli vypovědět a pak si klidně můžete uzavřít novou. Nebo smlouvu vypovídat nemusíte a můžete dál pokračovat ve spoření až do dosažení stanovené cílové částky.

Víte, že…

jen v roce 2014 bylo uzavřeno přes 480 000 nových smluv?

Zajímá vás, kolik peněz můžete získat díky stavebnímu spoření? Zkuste naši kalkulačku!

Nemusíte jenom spořit

Spoření není všechno, co vám stavebko nabízí. Stavební spoření totiž zahrnuje i nárok na úvěr. Na rozdíl od peněz získaných spořením, které můžete použít na cokoli, je úvěr určený jenom na bydlení a podobně jako u účelové hypotéky musíte prokázat, že ho využijete pouze k tomuto účelu.

Úvěry ze stavebního spoření

Stavební spoření nabízí dvě cesty – řádný, nebo překlenovací úvěr.

Kdy dát přednost úvěru ze stavebního spoření před hypotékou?

Kdybychom srovnávali úvěr ze stavebního spoření a hypotéku, můžeme říct, že úvěr je výhodnější, pokud si potřebujete půjčit nižší částku než jeden milion korun. Často se ale stává, že klienti řeší koupi nemovitosti nebo rekonstrukci kombinací úvěru ze stavebního spoření a hypotéky.

V čem je výhodnější úvěr ze stavebního spoření?

Pevně stanovené úrokové sazby úvěrů dělají ze stavebního spoření spolehlivého pomocníka při úvěrování rekonstrukcí, přestaveb nebo třeba koupi bytu. Na rozdíl od hypotéky nemusíte ručit žádnou nemovitostí a díky omezení použití peněz z úvěru pouze na bydlení získáte lepší podmínky, než kdybyste se rozhodli sáhnout po běžném spotřebitelském úvěru. Třeba u Wüstenrotu tak můžete dosáhnout na úvěr ve výši až 1.000.000,- Kč bez nutnosti dát svou nemovitost do zástavy. Navíc máte možnost mimořádných splátek, a tím pádem i rychlejšího umoření úvěru.

REKONSTRUKCE BYTOVÉHO JÁDRA V PANELÁKU

Chystáte se zútulnit si bydlení? Zbavit se umakartového koupelnového jádra? Pokud jste se rozhodli pro rekonstrukci bytu v paneláku, máte celkem dvě možnosti. Do menších úprav se můžeme pustit svépomocí, u větších, kde se bude bourat, se raději svěříme do rukou odborníků. Kolik času to zabere a jaká bude cena? Hned poté se určitě budeme ptát, jak takovou rekonstrukci financovat?

Bourat, nebourat?

Umakartové jádro si nechce hýčkat asi nikdo. Buď ho můžete zbourat a koupelnu se záchodem nově vyzdít, nebo zvolit méně invazivní způsob. Ten připadá v úvahu, jen pokud je jádro v dobrém technickém stavu a jsou v pořádku také rozvody. Celý proces trvá okolo pěti dní a vyjde asi na 20 tisíc korun. Jádro se obloží voděvzdornými obkladovými deskami a spáry u stropu a podlahy se vyplní zakončovací lištou.

Jestliže chcete měnit dispozice bytu nebo měnit rozvody, bude potřeba bourat. Cena rekonstrukce se odvíjí od toho, jak velkou koupelnu budete zvelebovat a také kolik zásahů je potřeba. Můžete se vejít do 100 tisíc korun, stejně tak se ale cena může vyšplhat i ke 200 tisícům korun. Připravte se na to, že v ideálním případě bude potřeba 10 dní, spíše počítejte se třemi týdny.

Budeme potřebovat povolení?

Přestavbou dochází ke statickému ovlivnění celého domu, proto se nezapomeňte informovat na stavebním úřadě, jestli není potřeba stavební povolení či ohlášení, nebo to půjde i bez toho. Pokud nechcete ztrácet čas vyřizováním, zvolte pro rekonstrukci firmu, která má v balíčku i vyřízení potřebných povolení. V každém případě ohlaste plánované práce majiteli bytového domu, společenství vlastníků či družstvu. Pro udržení dobrých vztahů informujte i sousedy o tom, kdy práce začnou a kdy bude hotovo.

Rekonstrukce svépomocí?

Pustit se do rekonstrukce celého jádra svépomocí nedoporučujeme zejména kvůli bezpečnosti. Bourání i stavbu zdí, instalaci a elektrické rozvody přenechte raději odborníkům. V případě poškození majetku, které způsobí například prasklé potrubí, vám totiž pojišťovna nemusí nic vyplatit. A to za pár ušetřených korun nestojí.

Z čeho rekonstrukci panelového bytu financovat?

Dobrým startem pro budoucí financování rekonstrukce je stavební spoření. Pokud na něj peníze ukládáte minimálně dva roky, máte našetřených 40 % z cílové částky a dosáhli jste minimální hodnoty tzv. hodnotícího čísla, můžete využít úvěru ze stavebního spoření. Půjčit si můžete maximálně do výše cílové částky. Pro získání úvěru není potřeba ručit nemovitostí a sazba se po celou dobu splácení nemění.

Pokud tyto podmínky nesplňujete a chcete s rekonstrukcí přesto začít hned, požádejte o překlenovací úvěr (meziúvěr). U něho vám spořitelna půjčí celou cílovou částku. Vy pak pokračujete nejen ve spoření, ale i ve splácení úroků překlenovacího úvěru, jistina se ale ještě nesplácí. Až v okamžiku, kdy dospoříte do 40 % cílové částky stavebního spoření, překlopí se překlenovací úvěr do řádného.

JAK KOUPIT AUTO

Pořízení auta neznamená jen jeho koupi. V případě, že se chystáte pořídit nový či ojetý vůz – nebo jakýkoli jiný motorový prostředek – čeká vás pravděpodobně kolečko zařizování a vybírání. Prvním krokem je samozřejmě výběr správného vozu. Ten závisí nejen na vašich potřebách a osobním vkusu, ale i na finančních možnostech. Jak k vlastnímu vozu přijít nejvýhodněji?

Už samotné pořízení vozu se dá financovat různými způsoby, od vlastních úspor, přes leasing, až po nejrůznější úvěry. Každý způsob má své výhody i nevýhody a zorientovat se v nich nemusí být vždy snadné. Stejně je tomu i s pojištěním a dalšími produkty spojenými s provozem vozu.

Prošli jste si různé diskuze, poradili jste se online nebo s kamarády a už máte vybranou tu správnou značku a model nového vozu? To znamená, že víte, kolik peněz vás bude nové auto stát. Pokud ale nemáte naspořenou celou částku, určitě vás zajímá, jak takovou koupi můžete financovat. Kromě využití vlastních prostředků máte další tři základní možnosti, a to leasing, operativní leasing a úvěr. Ve zkratce se dá říct, že zatímco při leasingu se stáváte vlastníkem auta až po zaplacení poslední splátky, při operativním leasingu se vlastníkem auta nestanete nikdy. Pouze si ho pronajímáte, a v případě úvěru se vlastníkem stáváte okamžitě. Nezapomínejte, že úvěrem je i neúčelová hypotéka, která může být velice zajímavou volbou při pořízení nového vozu, protože s ní dosáhnete na nižší úroky. Každá z možností ale cílí na trochu jiné potřeby zákazníků a má různé výhody a nevýhody.

Jezdit bez starostí

Pojištění vozu totiž neznamená jen to povinné pojištění odpovědnosti z provozu vozidla neboli povinné ručení (POV). Na trhu je spousta zajímavých připojištění a doplňkových nabídek, které vám v nejrůznějších případech mohou ušetřit spoustu starostí a peněz. Ať už se bude jednat o autonehodu a klasické havarijní pojištění, či o připojištění čelního skla nebo ochranu při srážce se zvěří.